Капитализация процентов по вкладу
Капитализация — это когда начисленные проценты добавляются к телу вклада и дальше проценты идут уже на увеличенную сумму.
Как это работает
Через равные периоды (чаще раз в месяц) банк причисляет проценты к сумме вклада. Следующее начисление считается уже от новой, большей суммы. Получается эффект сложного процента: доход слегка обгоняет простую пропорцию от ставки.
Капитализация или выплата на счёт
Альтернатива — выплата процентов на отдельный счёт или карту каждый месяц. Тогда сложного процента нет, зато деньги можно тратить или размещать иначе. Выбор зависит от того, нужен вам текущий доход или максимум к концу срока.
Насколько это увеличивает доход
Эффект тем заметнее, чем выше ставка, длиннее срок и чаще капитализация. На коротком сроке разница с выплатой в конце срока обычно небольшая. DepositHub считает доход единым модулем и в «Паспорте расчёта» показывает, учтена ли капитализация.
На что смотреть в условиях
Иногда максимальная ставка предлагается только для варианта с выплатой в конце срока, а вариант с капитализацией идёт по ставке ниже. Сравнивайте не «есть капитализация / нет», а итоговую сумму по каждому варианту.
Вопросы и ответы
Капитализация — это всегда выгоднее?
Не обязательно. Если по варианту без капитализации ставка выше или проценты выплачиваются и вы их куда-то размещаете, итог может быть сопоставимым. Считайте по сумме в конце срока.
Как часто бывает капитализация?
Чаще всего ежемесячно, реже — ежеквартально или в конце срока. Частота указана в условиях вклада.
Можно ли снять капитализированные проценты?
После причисления они становятся частью вклада и подчиняются его правилам снятия. Если частичное снятие не предусмотрено, забрать их до конца срока без потерь не получится.
Налог считается с учётом капитализации?
Налог считается по фактически полученному за год процентному доходу. Причисленные проценты банк учитывает в том году, когда они начислены.