Вклад или накопительный счёт
Два разных инструмента с похожими названиями. Разница — в том, зафиксирована ли ставка и когда можно забрать деньги без потерь.
Фиксация ставки
У вклада ставка обычно закреплена на весь срок в договоре — банк не может её снизить в одностороннем порядке. По накопительному счёту ставку банк меняет когда угодно, уведомив заранее; сегодняшняя доходность не гарантирует завтрашнюю.
Доступ к деньгам
С накопительного счёта деньги снимают в любой момент без потери уже начисленных процентов. У вклада досрочное снятие обычно пересчитывает доход по ставке «до востребования», а частичное снятие разрешено не всегда — это указано в условиях.
Как начисляются проценты
По вкладу проценты чаще считают на всю сумму за период. По накопительному счёту — по-разному: на минимальный остаток за месяц, на ежедневный остаток или на всю сумму при выполнении условий (траты по карте, отсутствие снятий). Это стоит проверить до открытия.
Что выбрать под задачу
Есть сумма, которая точно не понадобится N месяцев — вклад фиксирует ставку и обычно даёт больше. Нужна подушка с доступом в любой день или вы копите постепенно — удобнее накопительный счёт. Часто держат и то, и другое.
Страхование
И вклады, и остатки на накопительных счетах физлиц в банках — участниках системы страхования вкладов возмещает АСВ в пределах общего лимита на одного человека в одном банке. Суммируются все счета вкладчика в этом банке.
Вопросы и ответы
Где ставка выше — на вкладе или накопительном счёте?
Обычно на вкладе за счёт фиксации срока, но бывают промо-условия по накопительным счетам. Сравнивать нужно по конкретным предложениям на дату открытия — актуальные видно в каталоге DepositHub.
Можно ли пополнять вклад как накопительный счёт?
Только если это пополняемый вклад и пополнение не ограничено по сроку или сумме. У многих вкладов с высокой ставкой пополнение запрещено.
Проценты по накопительному счёту тоже облагаются налогом?
Да. Процентный доход по накопительным счетам и вкладам учитывается вместе, необлагаемая часть за год общая, с превышения удерживается НДФЛ.
Что будет со ставкой накопительного счёта после промо-периода?
Она снизится до базовой. Дату окончания повышенной ставки и её размер после — смотрите в условиях банка перед открытием.